Mulți cumpărători de locuințe se confruntă cu provocarea de a strânge suma necesară pentru avansul la o casă, iar posibilitatea de a folosi economiile din contul de pensii 401(k) poate părea o soluție tentantă pentru a obține banii necesari mai repede. Totuși, decizia de a accesa banii puși deoparte pentru pensionare nu este una simplă și implică avantaje și dezavantaje pe termen scurt și lung.
Unul dintre principalele avantaje este accesul imediat la o sumă semnificativă de bani, dacă contul tău are o balanță substanțială. Planurile 401(k) permit, în multe cazuri, împrumuturi în valoare de până la 50% din suma ce îți aparține în cont sau un maxim de 50.000 lire, oricare este mai mică, bani care pot fi folosiți pentru plata avansului.
Un alt punct în favoarea împrumutului dintr-un 401(k) este că nu este nevoie de verificări de credit pentru a accesa banii și împrumutul nu apare ca o datorie pe raportul tău de credit, ceea ce înseamnă că nu va afecta scorul de credit sau raportul datorie/venit folosit de creditori la aprobarea unui credit ipotecar. Cu alte cuvinte, poți obține lichidități rapid fără obstacolele tipice ale unui împrumut bancar.
De asemenea, atunci când îți iei un împrumut din propriul 401(k), dobânda plătită pe acel împrumut se întoarce în contul tău de pensie, nu la un creditor extern, astfel încât banii „lucrează” pentru tine, în loc să fie un cost pur al împrumutului.
Pe de altă parte, există și dezavantaje importante. Suma pe care o împrumuți nu mai rămâne investită și nu va beneficia de potențialul de creștere compusă pe parcursul perioadei în care este în afara contului tău de pensii. Aceasta poate reduce semnificativ economiile pentru pensionare pe termen lung, chiar dacă returnezi aproape integral suma împrumutată.
Un alt dezavantaj major este legat de situația profesională: dacă îți părăsești locul de muncă sau pierzi jobul înainte de a fi returnat împrumutul, întreaga sumă rămasă neplătită poate deveni scadentă imediat și este tratată ca o retragere anticipată. Aceasta înseamnă că vei fi obligat să plătești impozitul pe venit pentru respectiva sumă plus o penalizare de 10% dacă ești sub 59½ ani.
Repayarea împrumutului se face de obicei prin reținerea automată din salariu, ceea ce poate reduce suma netă pe care o primești lunar în aceeași perioadă în care vei plăti și rata ipotecii, punând presiune suplimentară pe bugetul tău.
În final, și dacă alegi o retragere directă din 401(k) în loc de un împrumut, această opțiune are propriile costuri: retragerile înainte de pensionare sunt de obicei impozitate ca venit și suferă o penalizare de 10% dacă nu îndeplinești excepțiile legale, ceea ce reduce mult suma netă disponibilă pentru avans.
Înainte de a decide să folosești fondurile din 401(k) pentru a acoperi avansul la o locuință, este esențial să înțelegi impactul asupra securității tale financiare viitoare și să examinezi și alte opțiuni, cum ar fi economisirea tradițională, împrumuturile ipotecare cu avans redus sau programele de asistență pentru cumpărători, care pot fi mai avantajoase în ansamblu.
Sofia Neagu © 05.02.2026
Sursa – Diaspora UK
Daca vreti sa ne fiti alaturi si sa contribuiti financiar la proiectele noastre, puteti sa ne ajutati cumparandu-ne … o cafea tare 🙂
